Social lending, peer-to-peer lending o prestiti tra privati: tanti nomi per un concetto semplice e conveniente, scopriamo insieme perché ⬇ ⬇ ⬇

Social lending: cos’è il prestito tra privati?

Per chi non ha mai sentito parlare di social lending, la definizione di Wikipedia è un ottimo punto di partenza: “Per social lending (da to lend = prestare, noto anche in inglese come peer-to-peer lending, spesso abbreviato in P2P lending e in italiano come prestito tra privati) si definisce un prestito personale erogato da privati ad altri privati su Internet. Ha luogo sui siti di aziende di social lending, senza passare quindi attraverso i canali tradizionali rappresentati da società finanziarie e banche”.

In questa definizione si ritrovano le caratteristiche principali del social lending:

• il social lending è un canale di credito alternativo a banche e finanziarie tradizionali
• è un servizio offerto su internet da piattaforme specializzate che non danno né ricevono credito, ma si limitano a garantire il funzionamento della piattaforma, mettendo in contatto chi ha bisogno di un prestito con chi ha denaro e vuole investirlo in forme alternative di investimento (in questo caso progetti di altre persone)
• presuppone dunque che a fronte di chi richiede un prestito (richiedente) ci sia qualcuno disposto a finanziare quella richiesta di prestito (investitore o prestatore).

Il social lending, o anche peer-to-peer lending, altro non è che l’applicazione della sharing economy al settore del credito: come su AirBnb chi cerca una casa la può affittare da una persona che mette la propria a disposizione in cambio di una quota, così sulle piattaforme di social lending chi ha denaro può metterlo a disposizione di chi ne ha bisogno in cambio di interessi.

Questo concept rappresenta un’evoluzione nel settore del credito implicando però, in un certo senso, un ritorno al passato e a quando le persone si prestavano denaro tra loro. L’unica differenza è che magari, in antichità, ci si prestava denaro solo se ci si conosceva, forti di un legame e di una fiducia maggiore data da quel legame diretto.

Internet e la rete, come spesso accade, hanno stravolto tutto e oggi sono sconosciuti a prestarsi denaro, registrandosi su piattaforme di social lending.

In questo modo chi ha bisogno di un prestito lo chiede ad altre persone online, senza conoscerle direttamente, e chi investe il proprio denaro sulla piattaforma lo presta a uno o più richiedenti di cui non conosce nulla, se non il merito creditizio.

Social lending: come funziona il modello dei prestiti online tra privati?

Sono dunque 3 gli “attori” principali in gioco nell’ambito del social lending: il richiedente che cerca un prestito online, il prestatore/investitore che finanzia quel prestito (o una parte di esso) e una piattaforma di social lending che fa incontrare richiedenti e investitori.

Le dinamiche alla base di un prestito online attraverso piattaforme di social lending sono piuttosto lineari e comuni alle varie aziende peer-to-peer:

• il prestatore/investitore crea un account personale sulla piattaforma di social lending prescelta (nel nostro caso basta visitare www.soisy.it/investimenti/ per avere maggiori infomrazioni e iniziare ad investire) e decide quanto investire (con noi è possibile investire da 10€ fino a 50.000€), scegliendo profilo di richio e rendimento atteso
• il richiedente si iscrive al portale e, dopo aver visionato un preventivo, fa una richiesta di prestito, specificando finalità, importo e durata desiderati (nel nostro caso chiediamo anche codice fiscale e alcuni dati personali in più per prospettare una rata precisa e che non cambierà mai nel tempo)
• a ogni richiedente viene assegnato un un rating (i rating variano da società a società), ovvero un livello di affidabilità generato da un algoritmo che incrocia i dati provenienti dalle centrali rischi con le variabili di risk management sviluppate internamente da ogni società: più il rating del richiedente è basso, minore sarà il tasso di interesse applicato al prestito
• una volta verificata l’affidabilità del richiedente, il prestito entra nel marketplace pronto ad incontrare richieste di investimento/finanziamento degli investitori: ogni richiesta di prestito viene “spacchettata” in piccoli importi in modo tale da far finanziare un prestito da diversi investitori e così diluirne il rischio insolvenza (in Soisy questo avviene solo se si investe senza garanzia di rendimento)
• nel momento in cui una richiesta di prestito viene completamente “finanziata e abbinata” a richieste di investimento, la piattaforma di social lending accredita l’importo del prestito sul conto corrente del richiedente
• i richiedenti ripagano il prestito attraverso rate (generalmente mensili) comprensive di capitale prestato e interessi maturati sul capitale
• durante tutto il corso del prestito, la piattaforma di social lending gestisce il flusso dei rimborsi dai richiedenti agli investitori, la relativa reportistica e svolge (in forma diretta o attraverso società terze) attività di recupero credito su richiedenti con ritardi o insolvenze.

Social lending: il ruolo delle piattaforme di prestiti tra privati

Come detto al paragrafo precedente, l’incontro tra domanda e offerta di denaro avviene appunto su piattaforme di social lending come la nostra ⬇ che si occupano di diverse attività:

• costruire un’infrastruttura tecnologica sicura per permettere alle persone di chiedere e offrire denaro
• gestire un marketplace all’interno della piattaforma dove queste domande e offerte di denaro si incontrano (matching o abbinamento) in base ai diversi criteri scelti da richiedenti e investitori (durata del prestito/investimento, importo, merito creditizio dei richiedenti che ne determina un rating,…)
• sviluppare modelli di credito e motori di rischio che determinino griglie di “accettazione” dei richiedenti prestito e il pricing stesso del prestito in base alle caratteristiche e al rating dei richiedenti prestito
• verificare l’identità degli investitori (in ottemperanza alle normative anti-riciclaggio) e dei richiedenti prestito, controllandone identità, documenti, attività lavorativa e reddito e quante più informazioni possibili per stabilirne l’affidabilità creditizia
• interrogare centrali di rischio e SIC per accertare il merito creditizio dei richiedenti, incrociare tali dati con quelli di reddito e patrimonio per stabilire chi può accedere al credito e al marketplace
• gestire tutti i movimenti di denaro generati dalla piattaforma: dal momento del finanziamento della richiesta di prestito (dal conto degli investitori al conto dei richiedenti) e per tutta la durata del prestito (rimborso delle rate comprensive di capitale e interessi maturati sullo stesso da parte dei richiedenti agli investitori/prestatori)
• prestare assistenza ad investitori e richiedenti prestito per attività come estinzione anticipata di un prestito, chiusura di un investimento o allocazione di un investimento su prestiti con altre caratteristiche, oppure attività di recupero credito (diretto o attraverso società terze) nei confronti dei richiedenti e per conti degli investitori nel caso di prestiti insolventi
• ottemperare ad attività di audit e allineamento alle normative vigenti
• sviluppare una base clienti che assicuri redditività agli investitori, mantenendo i tassi di insolvenza entro certi limiti.

Social lending: tutti i vantaggi dei prestiti tra privati

I vantaggi per chiedere un prestito attraverso una piattaforma di social lending e non attraverso le solite banche o finanziarie sono molteplici:

• tassi di interesse inferiori alla media (generalmente e, aggiungiamo noi, soprattutto per chi se lo merita e ha un buon passato e merito creditizio)
• modello creditizio trasparente ed efficace (sai esattamente dove vanno a finire i tuoi soldi se sei un investitore/prestatore)
• ampia libertà di azione sia a chi presta che a chi ricerca il capitale.

➡Social lending: la specificità del modello Soisy e gli ulteriori vantaggi del nostro modello

Aggiornamento novembre 2017: dal 1° novembre 2017 Soisy non finanzia più prestiti personali chiesti spontaneamente sul nostro sito, ma finanziamo solo l’acquisto di prodotti e servizi su e-commerce nostri partner. Puoi leggere maggiori info sul cambiamento del nostro modello di business qui.

Chi fa un acquisto su un e-commerce convenzionato al nostro circuito di pagamento, può chiedere di pagare a rate; oltre ai vantaggi classici dei prestiti tra privati, ne garantiamo anche qualcuno in più:

• possibilità di richiedere il finanziamento in pochi secondi, senza impatti su CRIF e senza “intaccare” la propria storia creditizia, solo inserendo codice fiscale e info lavorative
• velocità della pratica con accettazione in 3 minuti per e-commerce
• se il finanziamento viene pre-approvato, chiediamo di caricare alcuni documenti e ci prendiamo max 24h per il controllo documentale. In caso positivo, confermiamo la possibilità di finanziamento e diamo la possibilità al cliente di firmare il contratto
• il tutto con una user experience veloce e semplice, permettendo l’upload dei documenti online e con firma digitale (invio di codice numerico via sms da inserire in piattaforma), in maniera totalmente paperless, senza dover stampare o scannerizzare documenti o doversi recare in posta per l’invio di documentazione alcuna o contratti firmati alla vecchia maniera
• senza nessun costo aggiuntivo o prodotto ulteriore (assicurazioni, polizze,… come spesso banche e finanziarie consigliano di sottoscrivere come “conditio sine qua non” per poter ottenere il prestito).

Quali sono i requisiti per ottenere un finanziamento in un partner convenzionato? 

Per ottenere un finanziamento in un partner convenzionato occorre:  

✔ avere la maggiore età 

✔ avere la cittadinanza italiana da almeno 3 anni 

✔ avere un reddito regolare e dimostrabile 

✔ avere un buon merito creditizio (non aver subito protesti o aver pagato in ritardo rate di altri prestiti).

Prima di fare un preventivo, ti consigliamo ad ogni modo di fare un confronto tra più prestiti personali, in modo tale da fare una scelta consapevole e adatta alle tue esigenze: se vuoi qui puoi approfondire ulteriormente l’argomento con 10 cose che non puoi non sapere sui prestiti personali.

Ti ricordiamo quindi che in Soisy NON facciamo più prestiti tra privati tradizionali ma finanziamo solo acquisti su e-commerce.

Social lending: come si è sviluppato nel tempo e nel mondo

Il social lending non è certamente una novità per il mercato italiano, che ha sicuramente preso spunto da contesti più evoluti e precursori.

I prestiti tra privati sono un concept originariamente anglosassone, nati in Inghilterra nel 2005 grazie alla società Zopa, che dal 2008 è operativa anche negli Stati Uniti ad oggi ha finanziato circa 2 miliardi di prestiti tra privati (fonte: wikipedia).

Il mercato anglosassone è molto variegato in termini di società che offrono prestiti tra privati: da Zopa a Prosper, passando per RateSetter, fino a società come Seedrs che gestiscono prestiti tra privati per finanziare aziende. L’importanza di questo business è testimoniata dal fatto che a partire dal 2014 il mercato del peer-to-peer lending è regolamentato dalla FCA, l’ente regolatore del mercato finanziario del Regno Unito.

Lo stesso vale per il mercato statunitense, dove all’arrivo di Zopa nel lontano 2008 erano già operative dal 2006 Lending Club e Funding Circle. Le potenzialità di tale business sono molto ampie, come testimonia l’entrata di Google 4 anni fa nel capitale di Lending Club.

In questo articolo del nostro blog di novembre scorso trovate i riferimenti a società di social lending operative in Europa e nel resto del mondo, con i relativi numeri e riferimenti.

Per quanto riguarda i numeri generati dall’hub ed ecosistema di imprese che si occupano di social lending nel mercato italiano, consigliamo invece gli update mensili del blog P2P Lending Italia, che nell’ultimo aggiornamento racconta di un fenomeno -quello del social lending in Italia- che ha permesso di finanziare “oltre 64 milioni di Euro di nuovi prestiti nel corso del 2016, un aumento pari a +524% rispetto ai 10.3 milioni di euro del 2015”.

Social lending in Italia: le disposizioni di Banca d’Italia

Risalgono all’8 novembre 2016 le “Disposizioni in materia di raccolta del risparmio da parte dei soggetti diversi dalle banche”, che comprendono una sezione (la IX) completamente dedicata al social lending e alle piattaforme che intermediano denaro tra investitori privati e istituzionali e richiedenti privati o imprese.

Come annunciato da Milano Finanza, le disposizioni sono entrate in vigore il 1° gennaio 2017.

Sul significato di social lending, Banca d’Italia ha mostrato di avere le idee molto chiare: “uno strumento attraverso il quale una pluralità di soggetti può richiedere a una pluralità di potenziali finanziatori, tramite piattaforme on-line, fondi rimborsabili per uso personale o per finanziare un progetto. L’operatività dei gestori dei portali on-line che svolgono attività di social lending e di coloro che prestano o raccolgono fondi tramite i suddetti portali è consentita nel rispetto delle norme che regolano le attività riservate dalla legge a particolari categorie di soggetti (ad esempio, attività bancaria, raccolta del risparmio presso il pubblico, concessione di credito nei confronti del pubblico, mediazione creditizia, prestazione dei servizi di pagamento)”.

Come ben sintetizzato qui, “Nel Resoconto della consultazione, Banca d’Italia fa comunque capire che questo è solo il primo tassello di una norma normativa ancora tutta in divenire”.

E proprio perché si tratta di una normativa in divenire rimandiamo agli articoli di competenza (Il Social Lending è possibile anche in Italia: dal 2017 via ai prestiti personali sul web e Banca d’Italia pubblica le attese Disposizioni in tema di social lending) per ulteriori approfondimenti.

Social lending in Italia per privati

La storia del social lending in Italia è iniziata nel 2005, quando Zopa iniziò ad operare anche nel mercato italiano. Tuttavia nel 2009 Banca d’Italia ne dispose la cancellazione dall’albo degli intermediari finanziari, sospendendone le attività. Dopo questo primo stop, la società è tornata sul mercato e ha ricominciato ad operare nell’ambito social lending nel 2012, col nuovo brand Smartika.

Nello stesso anno è entrata nel mercato nostrano Prestiamoci, mentre solo l’anno scorso il mercato si è ampliato ulteriormente con la nostra entrata nel mercato: ad aprile 2016 abbiamo aperto agli investitori la possibilità di investire online e poi a giugno ai richiedenti; a novembre 2017 abbiamo cambiato il nostro modello di business, unici in Italia ad esserci specializzati così nettamente; sempre nel 2016 è entrata nel mercato nostrano Younited Credit (già operativa nel mercato francese dal 2011 come Prêt d’Union) e a ottobre MotusQuo. Nel 2017 è stata la volta di Blender.

[Aggiornamento novembre 2017: dal 1° novembre 2017 Soisy non finanzia più prestiti personali chiesti spontaneamente sul nostro sito, ma finanziamo solo l’acquisto di prodotti e servizi su e-commerce nostri partner. Puoi leggere maggiori info sul pivot del nostro modello di business qui].

Social lending in Italia per aziende

“Ma i richiedenti possono essere solo persone fisiche e privati?”, si chiedono in molti.

Niente affatto: il social lending è un modello virtuoso anche per permettere di prestare denaro ad aziende e finanziare così progetti imprenditoriali.

Molto famoso e apprezzato il caso della piattaforma inglese Seedrs che permette di finanziare online startup attraverso l’equity crowdfunding, mentre in Italia è stata la società Borsa del Credito, oggi Opyn, ad aprire il mercato del social lending per imprese.

Di qualche settimana fa la notizia dell’entrata nel mercato italiano anche della francese Lendix, già operativa in Francia dal 2014 e che adesso ha iniziato ad operare anche in Italia nell’ambito del social lending per aziende.

Investimenti nel social lending: la tassazione per gli investitori

Sui rendimenti da investimenti nel social lending gli investitori sono tenuti a pagare imposte, come per tutti i rendimenti.

Anche per gli investimenti online con Soisy vanno pagate imposte sui guadagni ottenuti: inviamo nell’estratto conto di fine anno le certificazione degli interessi guadagnati e delle ritenute addebitate nell’anno precedente, che vanno inserite in dichiarazione dei redditi (mod. 730 Quadro D “Altri redditi”, D2, tipo ‘1’; Unico Quadro RL “Altri redditi”, RL2, tipo ‘1’).

Aggiornamento gennaio 2018: con la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale della legge di bilancio 2018, è diventato ufficiale anche per le rendite del prestito tra privati la ritenuta fissa al 26%; Soisy funge da sostituto d’imposta, trattenendo direttamente le imposte dovute che non devono così essere inserite in dichiarazione dei redditi. Una bellissima novità per tutti i nuovi investitori Soisy!

Ricapitolando: i nuovi investitori Soisy con primo investimento dal 1° gennaio 2018 in poi, non dovranno mai inserire i rendimenti Soisy nella dichiarazione dei redditi; i precedenti investitori sì, fino alla dichiarazione del 2018 (relativa al 2017).

Social lending: alcuni link e libri per approfondire

La letteratura sul mondo del social lending è tuttavia ancora scarna, e non solo in Italia: come suggerito da questo blog possiamo citare sicuramente Breaking Banks: The Innovators, Rogues, and Strategists Rebooting Banking di Brett King oppure The End of Banking: Money, Credit and The Digital Revolution di Jonathan McMillan.

Specifici sulla piattaforma Funding Circle è stato scritto un testo: The Lending Club Story: How the world’s largest peer to peer lender is transforming finance and how you can benefit di Peter Renton.

Nel panorama italiano invece suggeriamo Peer-to-peer lending: mito o realtà? di Umberto Filottto (qui un estratto), due blog con notizie e numeri aggiornati sul social lending in Italia: P2P Lending Italia e Fintech News e il libro del nostro CEO & founder Pietro Cesati Manifesto per una banca senza la banca. Come il fintech renderà il mondo più sicuro. 

Credits immagini: foto Banca d’Italia